財經(jīng) 來源：中國金融新聞網(wǎng) 2021-10-20 17:47:33
剛大學(xué)畢業(yè)時，朱露露沒想過銀行客戶經(jīng)理要春幫插秧、夏幫采桑，忙時還要卷起褲腿趕豬羊。今年2月，22歲的朱露露正式入職修水九銀村鎮(zhèn)銀行，成為白嶺鎮(zhèn)桃樹村一名普惠金融服務(wù)站駐村客戶經(jīng)理。江西省修水縣位于湘鄂贛三省九縣的中心，是全省面積最大的縣，而桃樹村恰好在三省交界處。
對桃樹村最低發(fā)放200萬元貸款，是朱露露所在服務(wù)站的任務(wù)，盡管這連村干部都覺得很難完成?？墒?，服務(wù)站“落戶”半年，從最初不被村民接納、信任，到村民們主動提出，駐村人員外出時，幫忙照看他們晾曬的衣被。不僅服務(wù)站與村民親如一家，村里的貸款也突破了600萬元。
在桃樹村發(fā)生的事情并不是偶然。2020年，修水九銀村鎮(zhèn)銀行探索普惠金融新模式，俯身下沉扎根農(nóng)村，在村一級組織建立普惠金融服務(wù)站駐村機制。一年來，18名正式員工，6家普惠金融服務(wù)站，為6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)79個行政村發(fā)放貸款1066筆，金額累計8000萬元。面對銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)重心下沉帶來的激烈競爭，業(yè)務(wù)不降反增，這其中緣由何在？修水九銀村鎮(zhèn)銀行又有何奧秘？《金融時報》記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，“駐村”帶來的改變遠不止貸款這么簡單。
縣域發(fā)展遇窘境
修水九銀村鎮(zhèn)銀行由九江銀行發(fā)起設(shè)立，是江西首家村鎮(zhèn)銀行，成立已有14年。一直以來扎根縣域，但發(fā)展并不如意，作為最小的一級法人銀行，品牌和市場影響力小，面對縣域金融的激烈競爭，十余年來貸款規(guī)模僅4億元。
2020年初，陳陽從九江銀行到修水九銀村鎮(zhèn)銀行任職行長，此前從未有過村鎮(zhèn)銀行工作經(jīng)歷的她表示，剛接手時確實不知如何下手。尤其是近年來大型銀行發(fā)力普惠型小微信貸，在資金、技術(shù)等方面的絕對優(yōu)勢，對村鎮(zhèn)銀行形成擠壓?！澳嵌螘r間每天都要從保險柜里拿出他項權(quán)證，客戶流失很嚴重，”談及過往，陳陽感慨道，“在額度和價格上，我們與大型銀行相比沒有競爭優(yōu)勢?！彼徽Z道出村鎮(zhèn)銀行在縣域面臨的窘境。
村鎮(zhèn)銀行想要突圍，必須另辟蹊徑。隨著工作重點從脫貧攻堅向鄉(xiāng)村振興轉(zhuǎn)變，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，有效信貸需求勢必會大幅增加。如果能進一步下沉，一定會找到更合適的細分市場。對此，陳陽意識到，村鎮(zhèn)兩級才是村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融賽道上的不二選擇。船小調(diào)頭快。2020年3月，修水九銀村鎮(zhèn)銀行在人行修水縣支行和發(fā)起行的引導(dǎo)下大膽創(chuàng)新，積極踐行普惠金融，確立了“本土化、有特色、沉下去、不做大、能盈利、可持續(xù)”的十八字經(jīng)營發(fā)展方針。以設(shè)立“駐村普惠金融服務(wù)站”為突破口，把機構(gòu)、網(wǎng)點向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村延伸，全力打造村鎮(zhèn)服務(wù)特色品牌。
田間地頭拓空間
思路決定出路。駐村有助于拓展農(nóng)村金融服務(wù)外延，打造更具地方特色的普惠金融服務(wù)模式，這與人民銀行普惠金融工作不謀而合。為此，人行修水縣支行結(jié)合全縣普惠金融工作推進計劃，幫助修水九銀村鎮(zhèn)銀行從鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口、金融布局、地域經(jīng)濟情況，篩選6家普惠金融服務(wù)站試水，并制定“普惠金融服務(wù)站三必須”，最核心的是必須本行員工駐村。
駐村的關(guān)鍵在人。服務(wù)站遠離縣城、條件相對艱苦，駐村人員的選拔和管理，決定了服務(wù)站運行效果和工作質(zhì)量。為此，修水九銀村鎮(zhèn)銀行從業(yè)務(wù)上要求必須有客戶經(jīng)理和營銷經(jīng)理，確保信貸審批、網(wǎng)銀使用等專業(yè)性較強的業(yè)務(wù)能夠現(xiàn)場辦；從留人和發(fā)展角度，又先后明確了本地本村員工學(xué)歷和年齡可適當放寬，薪酬方面，信貸客戶數(shù)和覆蓋面均納入考核及同等條件有服務(wù)站工作經(jīng)歷可優(yōu)先提拔等制度。
駐村員工通過每日上戶走訪、參加村委會議、開展公益宣傳等多頻次、深入式互動，了解村民金融需求，并對村鎮(zhèn)銀行特色貸款、優(yōu)惠政策進行推介。通過點滴積累，在收獲村民信任同時，實現(xiàn)整村金融需求摸排和建檔立卡全覆蓋。記者在采訪中留意到，駐村客戶經(jīng)理們在篩選客戶時更看重的是家庭狀況、農(nóng)戶人品、成長史以及是否有不良嗜好等“軟信息”，而這些信息的獲取正是建立在駐村實現(xiàn)的“銀農(nóng)一家親”基礎(chǔ)上。
反復(fù)多次地走村上戶，讓80%以上建檔立卡村民信息實現(xiàn)深度動態(tài)化管理和實時更新。服務(wù)站既能夠憑借這些信息確定要不要貸、貸多少，也掌握了貸款使用和風(fēng)險情況。因此在產(chǎn)品設(shè)計上，九銀村鎮(zhèn)銀行也能夠圍繞客戶“短、頻、快”的需求，創(chuàng)新“農(nóng)戶貸”線上信用類信貸產(chǎn)品，讓無抵押無擔保的農(nóng)戶順利獲得貸款。此外，九銀村鎮(zhèn)銀行還為農(nóng)戶提供了靈活的還款方式和差異化的定價。據(jù)統(tǒng)計，截至目前“農(nóng)戶貸”沒有發(fā)生一筆不良貸款。
普惠發(fā)展闖新路
從普惠金融服務(wù)站駐村機制建立，至2021年7月末，修水九銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款余額從最初9筆58萬元，增長至660筆5488萬元，增量占全部新增貸款的30%。記者在采訪中感受到，這一嘗試，對于修水九銀村鎮(zhèn)銀行而言，不僅是農(nóng)村金融服務(wù)廣度和深度上的變化，更是一種生存之道，一種回歸本源，對探路村鎮(zhèn)銀行發(fā)展影響深遠，同時也為農(nóng)村普惠金融發(fā)展探索了新路徑。
強烈的下沉意愿，為村鎮(zhèn)銀行開拓出新的發(fā)展空間。從縣城下沉到村，對于修水九銀村鎮(zhèn)銀行是背水一戰(zhàn)。以普惠金融服務(wù)站的形式把人員和網(wǎng)點下沉到村里，恰好填補上農(nóng)村最底層金融機構(gòu)空白點。陳陽告訴記者，雖然花費了大量的人力物力，但卻找到了出路，讓修水九銀村鎮(zhèn)銀行面貌煥然一新。事實上，普惠金融服務(wù)站駐村工作的深入，帶動了銀行各項貸款大幅增長。7月末，全行貸款余額增長至5.3億元，實際凈增超過1.6億元。
融洽的銀農(nóng)關(guān)系，打破了金融對農(nóng)村認知的固有思維。在農(nóng)村，信用貸款不一定比抵押貸款風(fēng)險高，小額貸款不一定比大額貸款收益低；相比生產(chǎn)資金需求，消費資金需求日趨旺盛；服務(wù)體驗成為挑選金融機構(gòu)的重要考量。這些概念隨著普惠金融服務(wù)站的發(fā)展日益清晰，從而堅定了陳陽把服務(wù)站全面鋪向農(nóng)村的決心。據(jù)了解，修水九銀村鎮(zhèn)銀行將加快網(wǎng)點下沉，三年內(nèi)開設(shè)20家普惠金融服務(wù)站，為36個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的361個行政村輸送金融力量，以提高該行在農(nóng)村金融市場的核心競爭力。
瞄準發(fā)展需求，為普惠金融再升級提供范式。一直以來，人行九江市中支高度重視普惠金融工作開展。修水九銀村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新普惠金融服務(wù)站駐村模式，依托靈活多元的產(chǎn)品體系和細致入微的金融服務(wù)，取得顯著成效。在談及這一做法時，人行九江市中支副行長鄒翔表示：“村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展農(nóng)村普惠金融方面有獨特優(yōu)勢。由駐村帶來的深度融合，讓村鎮(zhèn)銀行可以更好地滿足農(nóng)村差異化和定制化的發(fā)展需求?！?/p>
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