快訊 來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào) 2022-12-02 08:00:52
12月1日，記者從銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)了解到，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳已于近日發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》(下稱《通知》)。
其中提出，自2023年1月1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省等10個(gè)省(市)開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。參與試點(diǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為：中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司、國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金目前更多是人群上的互補(bǔ)關(guān)系，二者有助于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮合力，大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。接下來(lái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步聚焦商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)管理工作，切實(shí)提高養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期管理能力、資金運(yùn)用收益和服務(wù)保障能力。文/廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者趙方圓
商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求
具體來(lái)看，《通知》提出三個(gè)方面的試點(diǎn)內(nèi)容和四點(diǎn)要求。從試點(diǎn)內(nèi)容來(lái)看，試點(diǎn)企業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，提供包括養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)，滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求。
同時(shí)，探索利用多渠道開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，更廣泛地覆蓋和觸達(dá)廣大人民群眾，特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員。允許企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為個(gè)人提供交費(fèi)支持;探索建立與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的銷售長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制和投資管理機(jī)制等，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資、審慎投資，開(kāi)展養(yǎng)老資金長(zhǎng)周期管理。
何為商業(yè)養(yǎng)老金?它指的是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要依托保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)。商業(yè)養(yǎng)老金具有賬戶與產(chǎn)品相結(jié)合、建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合等特點(diǎn)。
“銀保監(jiān)會(huì)推動(dòng)專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)，既是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)參與第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金的重要舉措，也是銀保監(jiān)會(huì)推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步聚焦養(yǎng)老主業(yè)，更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)的要求。”北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍告訴記者，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司未來(lái)應(yīng)進(jìn)一步聚焦商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)管理工作，切實(shí)提高養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期管理能力、資金運(yùn)用收益和服務(wù)保障能力。
個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品各有千秋，更多是互補(bǔ)關(guān)系
此前，銀保監(jiān)會(huì)已先后啟動(dòng)了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等試點(diǎn)。
記者注意到，近期個(gè)人養(yǎng)老金制度也正式啟動(dòng)，包括廣州在內(nèi)的36個(gè)城市或地區(qū)為先行城市。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，如何避免個(gè)人養(yǎng)老金與商業(yè)養(yǎng)老金在一定程度上同質(zhì)化、形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系?
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金每年12000元的限額，或許無(wú)法滿足部分客戶的養(yǎng)老投資需求，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)后更多樣的產(chǎn)品，或具有較強(qiáng)的補(bǔ)充功能。
“目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品和商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品還是各有千秋的。個(gè)人養(yǎng)老金能享受一定的稅收優(yōu)惠，特別是對(duì)于資金相對(duì)充裕的人士，補(bǔ)充一份個(gè)人養(yǎng)老金，節(jié)稅效果還是不錯(cuò)的。產(chǎn)品選擇上，進(jìn)取型賬戶會(huì)更有優(yōu)勢(shì)。”中原金融營(yíng)業(yè)總監(jiān)李智峰表示，目前在售的商業(yè)養(yǎng)老金，則是保證收益高于個(gè)人養(yǎng)老金的，而且考慮到個(gè)人養(yǎng)老金未來(lái)取出還要扣稅，小部分商業(yè)養(yǎng)老金在保證收益這方面更好。
“一直以來(lái)，商業(yè)養(yǎng)老金比較突出的問(wèn)題是抗通脹能力較弱;個(gè)人養(yǎng)老金的進(jìn)取賬戶可以彌補(bǔ)這方面，未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)規(guī)模較為可觀，但目前由于有限額和人們對(duì)新事物尚不了解的原因，首年規(guī)模能過(guò)千億元就不錯(cuò)了。”李智峰認(rèn)為，在商業(yè)養(yǎng)老金方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司未來(lái)還是要加強(qiáng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，養(yǎng)老理念更深入民心之后，應(yīng)該是商業(yè)養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老金雙贏的。
宋占軍認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金目前更多是人群上的互補(bǔ)關(guān)系，二者有助于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮合力，大力發(fā)展第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，“個(gè)人養(yǎng)老金的一大亮點(diǎn)是稅收遞延，在當(dāng)前個(gè)人所得稅起征點(diǎn)較高、專項(xiàng)扣除等的影響下，實(shí)際上當(dāng)前真正能夠享受個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠措施的人群是非常有限的。在這種情況下，商業(yè)保險(xiǎn)金可以面向更為廣大的消費(fèi)人群，用優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為消費(fèi)者提供養(yǎng)老保障與服務(wù)。”
【知多D】
商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)與個(gè)人養(yǎng)老金，怎么區(qū)分?
商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補(bǔ)充的作用。兩者主要區(qū)別在于：
首先，個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。商業(yè)養(yǎng)老金是個(gè)人自愿參與，市場(chǎng)化、法治化運(yùn)作的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供包括賬戶管理、規(guī)劃顧問(wèn)、產(chǎn)品購(gòu)買、長(zhǎng)期領(lǐng)取等一站式服務(wù)。
第二，國(guó)家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。個(gè)人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，不享受相關(guān)個(gè)人所得稅稅收優(yōu)惠政策。
第三，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。年滿18周歲的個(gè)人可與養(yǎng)老保險(xiǎn)公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)合同，通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老金賬戶長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金。
第四，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。商業(yè)養(yǎng)老金客戶可選擇購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品。
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