財經(jīng) 來源：城市金融報 2022-06-14 10:29:52
近日多家銀行對信用卡還款通道風(fēng)控手段進(jìn)行了升級，主要包括限制非本人還款、發(fā)布風(fēng)險提示用卡安全等方式。銀行為何要限制持卡人還款方式，這是否與違規(guī)代還有關(guān)?為避免陷入“以貸養(yǎng)貸”怪圈，持卡人該如何解決還款難題?
信用卡交易管控正在不斷加強(qiáng)，這一次銀行將矛頭直指違規(guī)代還亂象。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近日包括工商銀行、光大銀行、中信銀行在內(nèi)的多家銀行均對信用卡還款通道風(fēng)控手段進(jìn)行了升級，主要包括限制非本人還款、發(fā)布風(fēng)險提示用卡安全等方式。
多銀行整治違規(guī)代還
“信用卡被管控了，無法還款需要去柜臺辦理解封”“我的信用卡和儲蓄卡都被封了，需要去柜臺解封，還要把所有欠款一次性還清”……近日，有不少持卡人在社交平臺發(fā)布帖子稱，持有的信用卡被發(fā)卡銀行管控，無法進(jìn)行刷卡操作。
對批量限制持卡人還款方式的緣由，工商銀行客服人員表示，為了防范風(fēng)險，該行近期對部分信用卡賬戶進(jìn)行暫時管控，一旦賬戶被管控持卡人則無法通過轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行還款。
對于此舉是否為整治違規(guī)代還行為的疑問，上述客服人員給予了確定的答案，該客服人員介紹，“不只是違規(guī)代還，同時我行也為了保護(hù)客戶資金安全，所以對轉(zhuǎn)賬進(jìn)行暫時管控。客戶可以先通過信用卡還款功能嘗試還款，若無法成功則需要去柜臺辦理”。
據(jù)了解，整治信用卡違規(guī)代還并非工商銀行一家。近日光大銀行也對存在代還行為的信用卡持卡人做出了風(fēng)險提示，據(jù)該行客服人員介紹，光大銀行會對歷史交易存在他人代還情況的持卡人做出風(fēng)險提示，并根據(jù)持卡人交易、還款等情況做不同處理，違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重者做封卡處理，不嚴(yán)重者做降額處理。中信銀行方面表示，經(jīng)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)若多次存在非本人還款情況，首先會向持卡人發(fā)布短信提示，提醒持卡人規(guī)范用卡，若后續(xù)仍未改善，將采取降額等措施保障信用卡安全。
雖然各家銀行的限制措施有所不同，但從本源來看，都是意在打擊他人代還行為。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，這是各家銀行根據(jù)目前出現(xiàn)的信用卡代還問題在有針對性地升級管理措施，是對相關(guān)風(fēng)險的控制。信用卡代還本來就屬于灰色地帶，可能存在個人信息泄露、以卡養(yǎng)卡和更高額還款壓力等風(fēng)險。疊加最近出現(xiàn)的利用信用卡代還來做的“跑分”、洗錢等行為，進(jìn)一步增加了銀行的管理難度和成本，如果銀行管理不力也會受到相應(yīng)的監(jiān)管措施處罰，所以也就不難理解為何銀行對信用卡代還管控升級。
代還行為風(fēng)險高
信用卡代還是指當(dāng)持卡人的信用卡最后還款日到期時，本人一時之間無法全額還款，最低還款又要支付高額利息的情況下，為了保持良好的信用記錄，可以委托他人代還，之后再以刷卡消費(fèi)的形式將還款金額刷出，把資金返還給幫還款人的方式。
一位股份制銀行信用卡中心人士介紹稱，“銀行可以監(jiān)控到持卡人的資金流向，出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，偶爾讓親朋好友臨時代還一兩筆的情況也會存在，銀行一般不會進(jìn)行封卡處理。但若一年12筆賬單中有10次賬單都是他人代還，這種行為就屬于異常，銀行監(jiān)測到就會做出降額或封卡處理。”
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，以平臺化模式運(yùn)作的信用卡代還主要以App形式存在，從具體的操作流程來看，當(dāng)臨近賬單日，持卡人無足夠資金還款時，只需要在信用卡里剩一定可用額度，便能進(jìn)行代還操作。以1萬元的信用卡代還賬單為例，持卡人只要在卡里留500元便可，然后通過代還平臺用消費(fèi)模式將500元反復(fù)刷出還進(jìn)，一共重復(fù)20次就可以將這筆賬單還清。
據(jù)了解，在這些信用卡代還平臺申請代還業(yè)務(wù)需要填寫非常詳細(xì)的資料，例如手機(jī)號、姓名、身份證號碼、信用卡卡號、信用卡CVV碼(“安全碼”)等信息。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，從持卡人角度來說，通過此類代還平臺還款可能存在個人隱私信息泄露的風(fēng)險。近期受新冠肺炎疫情封控的影響部分持卡人還款壓力加大，導(dǎo)致此類需求處于上升階段，代還業(yè)務(wù)存在已久并已經(jīng)形成了一些較為成熟的鏈條，建議持卡用戶警惕此類平臺，避免落入“以貸還貸”的債務(wù)陷阱。
持卡人盡量理性消費(fèi)
雖然我國對信用卡代還業(yè)務(wù)一直未有明確的監(jiān)管文件，但早在2018年5月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會就已發(fā)布風(fēng)險提示表示，此類業(yè)務(wù)涉及信用卡違規(guī)套現(xiàn)、平臺收取高額費(fèi)用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風(fēng)險值得關(guān)注。
在此之后的2019年11月，銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于開展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》對信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)進(jìn)行了定性，信用卡違規(guī)代還的特點(diǎn)包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動支付App利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行特定或不定期循環(huán)還款。
銀聯(lián)指出，此種違規(guī)業(yè)務(wù)極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風(fēng)險，甚至引起惡性案件。
對持卡人來說，雖然此類代還行為能夠解決一時的資金需求，但也容易陷入“以貸養(yǎng)貸”的怪圈，進(jìn)一步惡化持卡人負(fù)債。從銀行角度來說，代還信用卡，從一定程度上來講，“粉飾”了信用卡的真實逾期率，會給銀行把控信用卡風(fēng)險帶來一定的障礙。
王蓬博建議持卡人，警惕所謂的代還小廣告，因新冠肺炎疫情影響確實產(chǎn)生還款困難的，可以咨詢銀行并準(zhǔn)備提供相應(yīng)的資料，避免落入“以貸還貸”的債務(wù)陷阱。 宋亦桐
免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。
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