財經(jīng) 來源：金融時報-中國金融新聞網(wǎng) 2022-03-15 10:26:31
當(dāng)前，我國縣鄉(xiāng)區(qū)域消費量大面廣、潛力巨大，充分挖掘縣鄉(xiāng)消費潛力，既是化解需求收縮的重要舉措，也是加快構(gòu)建雙循環(huán)發(fā)展格局的一大動力。
在全面促進(jìn)縣鄉(xiāng)消費升級過程中，金融的支持不可或缺，也責(zé)無旁貸。
筆者通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在金融支持挖掘縣鄉(xiāng)消費潛力時，仍存在以下幾點問題亟需解決。
從供給側(cè)看，消費信貸供給主體和產(chǎn)品種類單一。長期以來，農(nóng)商銀行、農(nóng)信聯(lián)社是支持縣鄉(xiāng)消費主要供給主體。近年來，各銀行大力發(fā)展消費信貸，但受制于縣鄉(xiāng)網(wǎng)點少、人員不足、對農(nóng)戶信息掌握不全等因素，業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。消費信貸產(chǎn)品覆蓋面較窄。銀行消費信貸客戶劃型標(biāo)準(zhǔn)比較粗放，差異化定價機制不完善，難以覆蓋到縣鄉(xiāng)客戶。銀行、互聯(lián)網(wǎng)等消費信貸產(chǎn)品基本集中在“衣食住行”等領(lǐng)域，產(chǎn)品同質(zhì)化較高。
從需求側(cè)看，傳統(tǒng)消費觀念、收入持續(xù)增長承壓、擔(dān)保不足等因素抑制消費潛力釋放。我國很多居民對超前消費不太認(rèn)同，對消費信貸接受度不高。農(nóng)村收入持續(xù)增長承壓，從農(nóng)民收入構(gòu)成上看，經(jīng)營性收入受農(nóng)產(chǎn)品價格“天花板”和生產(chǎn)成本“地板”雙重擠壓。近年來，國家積極推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，大力頒證確權(quán)，但受制于農(nóng)村房、土、林、海等財產(chǎn)變現(xiàn)能力差、流動性差等因素，銀行介入積極性不高。
從承貸環(huán)境上看，農(nóng)村信用體系建設(shè)還未完善。當(dāng)前“貸款難”問題在農(nóng)村地區(qū)仍然存在，很大原因是我國農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。同時，農(nóng)村信用風(fēng)險分擔(dān)機制、風(fēng)險補償機制等配套機制不完善。
針對上述問題，筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下幾方面入手。
發(fā)揮金融的增收作用，提高縣鄉(xiāng)居民消費能力。加強金融對經(jīng)營性收入提高的作用。金融機構(gòu)要增強對農(nóng)業(yè)基本建設(shè)和技術(shù)改造的支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實現(xiàn)規(guī)模化和科技化，提高收益率。加強金融對工資性收入增加的作用。金融機構(gòu)要加大對農(nóng)村龍頭企業(yè)和中小企業(yè)的扶持力度，增加農(nóng)民的就業(yè)機會和崗位，帶動農(nóng)民工資性收入增加。加強金融盤活農(nóng)村資產(chǎn)財產(chǎn)性功能的作用。金融機構(gòu)要因地制宜創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，盤活農(nóng)村房、地、林、海等資產(chǎn)的財產(chǎn)功能，促進(jìn)農(nóng)民充分享受制度改革的紅利。
創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，釋放縣鄉(xiāng)居民消費潛力。加大信貸投放，培育農(nóng)民消費傾向。金融機構(gòu)要重點關(guān)注農(nóng)村住房、醫(yī)療教育、養(yǎng)老等潛在熱點，大力發(fā)展住房、綜合性消費等業(yè)務(wù)，緩解農(nóng)民流動性約束，提高其消費傾向。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多元化金融需求。金融機構(gòu)要針對農(nóng)村資金需求具有短、急、頻、快的特點，創(chuàng)新推出審批速度快、手續(xù)簡便、期限合理的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多元化金融需求。完善農(nóng)村保險市場，消除農(nóng)民消費顧慮。保險機構(gòu)要加大宣傳力度和創(chuàng)新宣傳方式，讓農(nóng)民正確認(rèn)識并信賴保險；要加強創(chuàng)新，充分發(fā)揮支農(nóng)保障作用，消除農(nóng)民對未來大額支出的顧慮。
改善縣鄉(xiāng)消費基礎(chǔ)條件，降低居民交易成本。一方面，金融機構(gòu)要加大對縣鄉(xiāng)交通網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度，完善農(nóng)村物流配送體系，暢通城鄉(xiāng)雙向流通渠道。另一方面，金融機構(gòu)也應(yīng)積極支持城市大型商超在縣鄉(xiāng)特別是農(nóng)村開辦網(wǎng)點，并優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，使農(nóng)村消費更可能、更方便、更經(jīng)濟。
完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高銀行的積極性。健全消費信貸的法律法規(guī)，規(guī)范金融機構(gòu)和消費者行為，保障其合法權(quán)益，為消費信貸打下良好的法律基礎(chǔ)。加快農(nóng)戶征信體系建設(shè)，建立統(tǒng)一完備的農(nóng)戶信用制度，為農(nóng)戶消費信貸提供有力的信用保障。推動銀行與更多保險機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)建立合作，為銀行發(fā)展消費金融提供有效的風(fēng)險分擔(dān)。
標(biāo)簽： 縣鄉(xiāng)消費潛力 挖掘縣鄉(xiāng)消費潛力需金融支持
免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。
