財(cái)經(jīng) 來(lái)源：城市金融報(bào) 2022-11-01 12:56:13
時(shí)隔一年之久，又有一家銀行將下線信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。
近日，民生銀行信用卡中心發(fā)布公告表示，將于11月30日下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，屆時(shí)已簽約自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的客戶賬單將不再自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期。
下架信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)
民生銀行信用卡中心發(fā)布的《關(guān)于中國(guó)民生銀行信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)下線的公告》顯示，由于業(yè)務(wù)調(diào)整，該行將于北京時(shí)間2022年11月30日下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)(包含自動(dòng)分期-全民享分期業(yè)務(wù))，屆時(shí)已簽約自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的客戶賬單將不再自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期，已生成的自動(dòng)分期計(jì)劃不受影響。
民生銀行信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)是指持卡人可申請(qǐng)對(duì)其名下符合條件的卡種開(kāi)通自動(dòng)分期功能并選定期數(shù)、分期起始金額，從申請(qǐng)當(dāng)日開(kāi)始，持卡人開(kāi)通該功能的卡種人民幣刷卡消費(fèi)金額將自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期付款交易，累計(jì)超過(guò)分期起始金額方可進(jìn)行分期。
自動(dòng)分期期數(shù)及標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率分別為：3期(0.82%/期)、6期(0.7%/期)、9期(0.67%/期)、12期(0.67%/期)、18期(0.67%/期)、24期(0.7%/期)。談及此次下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的原因，民生銀行信用卡中心客服人員表示，“是由于銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)調(diào)整，下線后不能開(kāi)通自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，如果持卡人需要分期可以主動(dòng)申請(qǐng)”。
在易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮看來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)主要是此前自動(dòng)分期業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了異化，不但沒(méi)有給持卡人提供便利，相反還帶來(lái)了負(fù)擔(dān)，因此需順應(yīng)形勢(shì)作出改進(jìn)。
下線自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，民生銀行不是首家。2021年8月，興業(yè)銀行也曾發(fā)文陸續(xù)在各渠道暫?？蛻羯暾?qǐng)信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。
業(yè)務(wù)辦理流程飽受詬病
一直以來(lái)，信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)宣傳的亮點(diǎn)都是“還款零壓力”，但在展業(yè)過(guò)程中存在的“申請(qǐng)易取消難”“違背客戶意愿隨意辦理”等問(wèn)題也飽受持卡人詬病。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在黑貓投訴平臺(tái)，銀行信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)成為投訴“重災(zāi)區(qū)”，國(guó)有大行、股份制銀行、地方性銀行均有涉及。
從投訴內(nèi)容來(lái)看，大多數(shù)持卡人對(duì)自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的辦理均處于不知情的狀態(tài)，有不少持卡人表示，銀行存在提示不明確、有意隱藏關(guān)鍵信息的情形。更有持卡人表示，根本不知道什么是自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，在使用信用卡幾年之后才發(fā)現(xiàn)“被分期”。
據(jù)了解，目前銀行信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)設(shè)置的期限大多為3期、6期、12期、24期、36期不等，開(kāi)通業(yè)務(wù)后，持卡人信用卡單筆消費(fèi)滿一定金額后，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)成分期還本，自動(dòng)分期業(yè)務(wù)的起始金額在200元至1000元不等。各家銀行分期后每月所需的手續(xù)費(fèi)也不盡相同，大多數(shù)銀行自動(dòng)分期業(yè)務(wù)24期手續(xù)費(fèi)在0.6%-0.7%左右，不過(guò)，也有銀行將分期期限拉長(zhǎng)至60期，將每個(gè)月手續(xù)費(fèi)降至0.55%，用更低的費(fèi)率來(lái)吸引持卡人辦理業(yè)務(wù)。
有不少持卡人發(fā)布投訴帖稱，“銀行信用卡客服人員在推銷自動(dòng)分期業(yè)務(wù)時(shí)說(shuō)手續(xù)費(fèi)非常低，但累積之后產(chǎn)生的多筆費(fèi)用并沒(méi)有減輕壓力，反而加重了還款負(fù)擔(dān)”。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，在合規(guī)越來(lái)越重要的前提下，信用卡自動(dòng)分期業(yè)務(wù)流程上存在許多槽點(diǎn)，這些問(wèn)題在辦理過(guò)程中容易被忽略，除此之外，銀行工作人員在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中也可能存在未對(duì)持卡人進(jìn)行有效明示的情況。
建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制
當(dāng)前，全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理迫在眉睫。7月初，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》時(shí)指出，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問(wèn)題，導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。
“信用卡自動(dòng)分期這一業(yè)務(wù)頻頻被持卡人詬病主要是侵害了持卡人的知情權(quán)與選擇權(quán)，例如少披露、不披露分期業(yè)務(wù)相關(guān)的費(fèi)率規(guī)則，或是不經(jīng)持卡人允許自動(dòng)開(kāi)通了相關(guān)功能，使持卡人缺少了選擇權(quán)利。”在蘇筱芮看來(lái)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)建立起良好的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，充分尊重持卡人的知情權(quán)與選擇權(quán)，回應(yīng)用戶關(guān)切并及時(shí)作出溝通與調(diào)整。
在此之前，也曾有銀行因?yàn)樵黾有庞每ǚ制跇I(yè)務(wù)收入，默認(rèn)勾選自動(dòng)分期起始金額，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)被監(jiān)管“點(diǎn)名”通報(bào)。對(duì)于未來(lái)信用卡分期業(yè)務(wù)整改方向，《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》也給明了方向，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過(guò)度使用分期增加客戶息費(fèi)。
“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)重新梳理業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度多加優(yōu)化，規(guī)定業(yè)務(wù)人員必須完全盡到提示責(zé)任。除此之外，此類業(yè)務(wù)還應(yīng)和KPI指標(biāo)脫鉤，只當(dāng)做對(duì)持卡人提供福利性質(zhì)的產(chǎn)品。”王蓬博如是說(shuō)道。 宋亦桐
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